DEGeldwäschebekämpfung · Kontinuierliche Überwachung
Die Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden enden nicht mit der Unterschrift. Dort beginnt es.
Von den vier Maßnahmen nach Artikel 17 des D.Lgs. 231/2007 ist die kontinuierliche Überwachung diejenige, die so lange dauert wie die Geschäftsbeziehung. Das bei Aufnahme festgelegte Risikoprofil veraltet: Gesellschafter, wirtschaftlicher Eigentümer, Sitz und Registerstatus ändern sich, ein Name taucht auf einer Liste auf oder ein protesto wird eingetragen. Unten finden Sie, was das Gesetz im Zeitverlauf verlangt, die drei Phasen der Geldwäsche, die die Überwachung abfangen soll, wiederkehrende Muster, verbundene Transaktionen nach den neuen europäischen Vorschriften, Anomaliesignale in den Daten des Rechtsträgers, die Verdachtsmeldung (verdächtige Transaktion) und die Aufbewahrung.
Was das Gesetz im Zeitverlauf verlangt
Vier Pflichten, die mit der Aufnahme nicht erledigt sind.
Artikel 17 Absatz 1 Buchstabe d · Artikel 19 Absatz 1 Buchstabe c
Die kontinuierliche Überwachung der Dauerbeziehung oder der beruflichen Leistung.
Wie es angewendet wird. Analyse der während der Geschäftsbeziehung getätigten Transaktionen, um zu prüfen, dass sie mit der Kenntnis des Kunden, seiner Tätigkeit und seines Risikoprofils übereinstimmen, auch hinsichtlich der Herkunft der Mittel; Überprüfung und Aktualisierung der erhobenen Daten und Informationen in einer dem Risiko angemessenen Häufigkeit. Die Kontrolle wird verstärkt, wenn das Profil steigt.
Wo Complify es leistet. Die Analyse der Transaktionen bleibt in den Systemen der Bank. Complify überwacht das Rechtsträger: täglich treffen die Änderungen zu den überwachten Kunden ein, und ComplifyADV öffnet den Vorgang erneut, wenn eine Änderung relevant ist. Auf der Plattform liest die Überwachung die Informationen in dem von Ihnen gewählten Intervall erneut aus.
Artikel 35 · Artikel 39
Die Verdachtsmeldung (verdächtige Transaktion) an die UIF, unverzüglich, und das Verbot, sie mitzuteilen.
Wie es angewendet wird. Gemeldet wird, wenn man weiß, vermutet oder berechtigten Grund zur Annahme hat, dass Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung im Gange sind, begangen oder versucht wurden oder dass die Mittel aus einer kriminellen Tätigkeit stammen. Der Verdacht ergibt sich aus Merkmalen, Umfang und Art der Transaktion und aus jedem anderen bekannten Umstand, auch dank der Anomalieindikatoren der UIF. Wenn möglich, vor Ausführung der Transaktion. Dem Kunden und Dritten wird nichts gesagt (Artikel 39).
Wo Complify es leistet. Die Meldung ist und bleibt Ihre. Complify liefert, was sie begründet: die Akte des Rechtsträgers zum Stichtag, die Kontrollkette, die negativen Befunde, die Treffer auf Listen mit Quelle und den Vorgang von ComplifyADV mit jedem nachvollziehbaren Schritt, der der Meldeakte beizufügen ist.
Artikel 31
Dokumente, Daten und Informationen zehn Jahre lang aufbewahren.
Wie es angewendet wird. Ab Beendigung der Dauerbeziehung, der beruflichen Leistung oder ab Ausführung der Gelegenheitstransaktion, damit Transaktion, Kunde, wirtschaftlicher Eigentümer und durchgeführte Prüfungen rekonstruiert und Anfragen der Behörden unverzüglich beantwortet werden können. Die Bestimmungen der Banca d'Italia von 2020 sagen, wie.
Wo Complify es leistet. Jedes Dokument ist auf das Datum der Daten festgelegt und weist es aus. Das Archiv gehört der Organisation, und was gekauft wurde, lässt sich ohne neue Belastung genau so wieder lesen, wie es war. Der Vorgang in ComplifyADV bewahrt den Verlauf auf, auch von dem, was außerhalb der Plattform getan wurde, und die Prüfer können ihn Schritt für Schritt nachvollziehen.
Artikel 42
Absehen, wenn die Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden nicht abgeschlossen werden können.
Wie es angewendet wird. Können Kunde oder wirtschaftlicher Eigentümer nicht identifiziert oder Zweck und Art der Beziehung nicht verstanden werden, wird die Beziehung nicht eingegangen, die Transaktion nicht ausgeführt, die laufende Beziehung beendet und geprüft, ob zu melden ist. Das gilt auch im Zeitverlauf: Eine Kette, die sich nach der Aufnahme schließt, führt zu Artikel 42 zurück.
Wo Complify es leistet. Findet sich kein wirtschaftlicher Eigentümer, sagt das Dokument es und nennt den Grund, auf der Stufe, auf der die Kette abgebrochen ist. Es ersetzt ihn nicht durch einen bequemen Namen. Die Entscheidung bleibt bei Ihnen, mit der bereits formulierten Begründung.
Wonach gesucht wird
Die drei Phasen der Geldwäsche und wo man sie in den Daten des Rechtsträgers sieht.
Geldwäsche folgt einem wiederkehrenden Muster: Das illegale Geld gelangt in das Finanzsystem, wird in mehreren Schritten von seinem Ursprung entfernt und kehrt als sauberes Vermögen in die Wirtschaft zurück. Jede Phase hinterlässt andere Spuren, und nicht alle liegen in den Kontobewegungen. Viele finden sich in den Stammdaten der Gesellschaft, in ihrer Gesellschafterstruktur und in ihrer Kontrollkette, und genau das liest Complify.
- Platzierung. Junge Gesellschaften mit Mindestkapital und unstimmigen Volumina, bargeldintensive Tätigkeiten, Gesellschafter, die kurz nach der Gründung wechseln.
- Verschleierung. Sich verlängernde Ketten, die durch Risikoländer führen, Treuhandgesellschaften und Nominees in der Gesellschafterstruktur, Sitzverlegungen, rotierende Ämter, Gesellschaften ohne Mitarbeiter und ohne Struktur.
- Integration. Erwerb von Immobilien und Beteiligungen, die im Verhältnis zum Jahresabschluss unverhältnismäßig sind, plötzliche Vermögensveränderungen, Einstieg in regulierte Branchen.
Die Typologien
Acht wiederkehrende Muster und die Spur, die sie vor den Bewegungen hinterlassen.
Die Behörden und die Fachliteratur zur Geldwäschebekämpfung beschreiben immer dieselben Muster. Manche zeigen sich nur in den Transaktionen, dort sucht sie die Überwachung der Bank. Viele hinterlassen aber auch in den Daten des Rechtsträgers eine Spur, die man lesen kann, noch bevor die Beziehung eröffnet wird.
01
Stückelung
Ein Betrag, aufgeteilt in viele Transaktionen unter der Schwelle, in nahen Tagen. Man sieht es in den Bewegungen, nicht in den Stammdaten: Das ist das Feld der Transaktionsüberwachung.
02
Verschleierung
Das Geld läuft über mehrere Konten und Gesellschaften, damit sich die Spur verliert. In den Daten des Rechtsträgers: lange Kontrollketten, Risikoländer, Treuhandgesellschaften in der Gesellschafterstruktur.
03
Durchlaufkonten
Eine Person stellt ihr Konto zur Verfügung, um fremdes Geld durchzuleiten. In den Daten: ein Profil, das die Volumina nicht rechtfertigt, keine Tätigkeit, die sie erklärt.
04
Trichterkonten (Funnel Accounts)
Einzahlungen von vielen Orten auf ein einziges Konto, dann abgehoben oder weitergeleitet. In den Daten: dieselbe Person, die als Gesellschafter oder Geschäftsleiter bei mehreren Kunden des Portfolios vorkommt.
05
Zirkuläre Transaktionen
Die Gelder kehren nach einigen Schritten zum Ausgangspunkt zurück. In den Daten: Gesellschaften, die aneinander beteiligt sind, auf beiden Seiten dieselben Namen.
06
Briefkastenfirma
Gesellschaften ohne Substanz, die nur dazu dienen, Gelder durchzuleiten. In den Daten: kein Mitarbeiter, fehlende oder leere Jahresabschlüsse, Sitz bei einem Domizilanbieter, mehrere Gesellschaften in derselben Straße, junge Gründung, Mindestkapital.
07
Handelsbasierte Geldwäsche
Aufgeblähte oder zu niedrig angesetzte Rechnungen, um Wert über die Grenze zu verschieben. In den Daten: eine erklärte Tätigkeit, die die Zahlungsströme nicht erklärt, Gegenparteien und kontrollierte Gesellschaften in Risikoländern.
08
Kryptowerte
Gelder, die zwischen mehreren Portfolios und Plattformen verschoben werden, bevor sie in Fiatwährung zurückkehren. Das zeigt sich in den Bewegungen; in den Daten des Rechtsträgers bleiben die erklärte Tätigkeit und die Länder.
09
Herkunft der Mittel und des Vermögens
Das sind zwei verschiedene Fragen: woher das Geld dieser Transaktion kommt und woher das Vermögen des Kunden kommt. Jahresabschlüsse, Beteiligungen und Immobilien helfen bei der Beantwortung der zweiten.
Ein Muster ist eine Hypothese, kein Beweis. Es wird zusammen mit dem Kundenprofil, der Herkunft der Mittel und dem wirtschaftlichen Grund der Transaktion gelesen; mehrere Signale zusammen führen zu verstärkten Sorgfaltspflichten und, bleibt der Verdacht, zur Meldung.
Aus der Verordnung (EU) 2024/1624 · Artikel 19
Verbundene Transaktionen: Das feste Siebentagesfenster wird nicht mehr genügen.
Heute wird eine gestückelte Transaktion über sieben Tage rekonstruiert, und die Schwelle für Gelegenheitstransaktionen liegt bei 15.000 Euro (D.Lgs. 231/2007, Artikel 1 und 17). Mit der europäischen Verordnung sinkt die allgemeine Schwelle auf 10.000 Euro, und die technischen Standards der AMLA zu Artikel 19 Absatz 9 legen fest, wie verbundene Transaktionen zu erkennen sind: in einer Gesamtbewertung, in der kein Kriterium allein entscheidet.
Die Kriterien
Personen, Verbindungen, gemeinsame Züge, Zeit.
- Dieselben Personen, die Transaktionen ausführen oder empfangen, auch über Schalter, Agenten oder verschiedene Kanäle.
- Miteinander verbundene Personen: Familienangehörige, Gesellschafter, wer im Einvernehmen handelt, Gesellschaften derselben Gruppe oder mit derselben Person als wirtschaftlicher Eigentümer.
- Gemeinsame Züge: derselbe Kauf, dieselbe digitale Infrastruktur, gemeinsame Intermediäre, Transaktionen, die voneinander abhängen.
- Ein kurzer Zeitraum, bemessen an der Art der Tätigkeit; ein Monat für Wechselstuben, Geldtransfers und einige Dienstleistungen für Kryptowerte.
Beziehung oder Gelegenheitstransaktion
Wiederholung, Dauer, fortlaufender Zugang.
Geschäftsbeziehung und Gelegenheitstransaktion schließen einander aus, und den Unterschied machen Dauer, Wiederholung und fortlaufender Zugang zu den Diensten. Bei Wechselstuben, Geldtransfers und einigen Dienstleistungen für Kryptowerte deuten drei oder mehr Transaktionen in zwölf Monaten auf eine Geschäftsbeziehung hin. Bevor man zählt, muss man aber erkennen, dass es dieselbe Person ist.
Mit den Daten, die Sie bereits haben
Keine neuen Erhebungen nur zur Verknüpfung.
Die technischen Standards verlangen nicht, neue Informationen nur zum Auffinden der Verbindungen zu erheben: Genutzt werden die bereits verfügbaren. Das Kriterium liefert einen Kandidaten, die Entscheidung bleibt eine Bewertung, und es bleibt festgehalten, wer mit welcher Begründung entscheidet.
Wo Complify hilft
Wer in Ihrem Archiv mit wem verbunden ist.
Die Überwachung der Transaktionen bleibt in Ihren Systemen. Complify liefert die andere Zutat: Aus den bereits erworbenen Akten zeigt es die Verbindungen zwischen den Unternehmen und Personen Ihres Archivs, auch die indirekten, über Gesellschafter, Geschäftsleiter, wirtschaftliche Eigentümer und Gesellschaften derselben Gruppe, und macht sie auf einer Karte erkundbar. So lassen sich zwei Kunden, die einander fremd scheinen, als Teile derselben Gruppe erkennen oder an denselben Personen dahinter.
Quellen. Verordnung (EU) 2024/1624, Artikel 19; D.Lgs. 231/2007, Artikel 1 und 17; AMLA, Final Report zu den technischen Regulierungsstandards nach Artikel 19 Absatz 9 der Verordnung (EU) 2024/1624, 30. September 2026, und Mitteilung vom 1. Oktober 2026. Überprüft am 20. Oktober 2026. Die technischen Standards warten auf die Annahme durch die Kommission, können sich ändern und gelten sechs Monate nach Inkrafttreten.
Anomalieindikatoren
Die Signale, die einen Vorgang wieder öffnen.
Die Anomalieindikatoren der UIF (Verfügung vom 12. Mai 2023, in Kraft seit dem 1. Januar 2024) sind das Instrument, mit dem das Gesetz hilft, den Verdacht zu erkennen. Ein Teil betrifft die Transaktionen und ist nach dem Gesetz Sache der Systeme der Bank. Ein Teil betrifft den Rechtsträger und sein Verhalten und lässt sich in den Daten lesen, die Complify überwacht. Das sind die Signale, die den Vorgang in ComplifyADV wieder öffnen, wenn sie eintreffen.
01
Wirtschaftlicher Eigentümer geändert
Eine neue Person überschreitet die Schwelle, oder eine fällt heraus; die Kontrollkette verlängert sich oder wechselt das Land. Die Prüfung des Eigentümers wird mit den Kriterien von Artikel 20 wiederholt, und ab 2027 der AMLR.
02
Politisch exponierte Person
Übernimmt ein Gesellschafter, ein Organmitglied oder ein wirtschaftlicher Eigentümer ein Amt oder gibt es vor weniger als einem Jahr ab: Es greifen die verstärkten Sorgfaltspflichten nach Artikel 24 Absatz 5, mit der geforderten Genehmigung.
03
Listen und negative Presseberichte
Ein neuer Treffer auf den Sanktionslisten, bei dem das Einfrieren keine Bewertung zulässt, oder bei negativen Presseberichten, die dagegen bewertet werden. Der Treffer kommt mit Quelle und Datum.
04
Negativmerkmale
Protesti, pregiudizievoli und Insolvenzverfahren zu Unternehmen, Gesellschaftern oder Organmitgliedern. Sie wiegen im Profil danach, wen sie getroffen haben: das Unternehmen mehr als die Organmitglieder, die Organmitglieder mehr als die Gesellschafter.
05
Status, Sitz, Tätigkeit
Auflösung, Liquidation, Löschung, Sitzverlegung, Änderung der Tätigkeit oder der Rechtsform. Das sind die Tatsachen, die Anhang 2 des Dekrets unter den Faktoren für erhöhtes Risiko nennt.
06
Gesellschafter, Ämter, Vermögen
Gesellschafterstruktur und Verwaltungsorgan, die sich ändern, vor allem mehrfach in kurzer Zeit; Vermögens- und Immobilienveränderungen, die im Verhältnis zum hinterlegten Jahresabschluss unverhältnismäßig sind.
Wie oft ein Kunde überprüft wird, legt das Risikoprofil fest; ab 2027 setzt die Verordnung (EU) 2024/1624 Obergrenzen: mindestens jährlich, wenn ein hohes Risiko besteht, mindestens alle fünf Jahre bei den übrigen (Artikel 26). Ein Signal wartet nicht auf die Frist.
Verdachtsmeldung (verdächtige Transaktion)
Die SOS: was sie verlangt, und wie sie anderswo heißt.
Die Verdachtsmeldung (verdächtige Transaktion) nach Artikel 35 ist das Ergebnis, auf das die kontinuierliche Überwachung hinausläuft. Wer mit ausländischen Gruppen arbeitet, begegnet ihr unter anderen Namen: Im Vereinigten Königreich und in einem Großteil der FATF-Länder heißt sie STR (Suspicious Transaction Report) und ist an eine Transaktion gebunden; in den Vereinigten Staaten heißt sie SAR (Suspicious Activity Report) und erfasst auch ein Verhalten ohne bestimmte Transaktion. Die italienische SOS umfasst beide: Gemeldet werden ausgeführte, versuchte und laufende Transaktionen, und der Verdacht kann sich auch aus dem Verhalten des Kunden ergeben.
Wann
Unverzüglich.
Sobald sich der Verdacht bildet und, wenn möglich, vor Ausführung der Transaktion. Die Verzögerung ist selbst ein Verstoß; die unterlassene Verdachtsmeldung wird nach Artikel 58 geahndet.
Was
Der begründete Verdacht.
Berücksichtigt werden Merkmale, Umfang und Art der Transaktion, die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit und die Tätigkeit des Kunden sowie die bekannten Umstände, zusammen mit den wiederkehrenden Anomalieindikatoren. Den Beweis der Straftat braucht es nicht, wohl aber einen begründeten, dokumentierten Anlass.
Wem Sie es nicht mitteilen dürfen
An den Kunden und an Dritte.
Artikel 39 verbietet, die erfolgte Meldung mitzuteilen; der Verstoß ist eine Straftat (Artikel 55). Die Vertraulichkeit des Meldenden ist gesetzlich geschützt, und die Akte, die die Meldung begründet, ist mit derselben Sorgfalt aufzubewahren.
Wo das Gesetz es vorsieht, steht neben der SOS (Verdachtsmeldung) die objektive Mitteilung nach Artikel 47, die keinen Verdacht voraussetzt: Sie wird anhand von der UIF festgelegter Schwellen und Typologien übermittelt.
Wo Complify es leistet
Die Überwachung des Rechtsträgers, in zwei Formen.
Im Vorgang: ComplifyADV
- Täglich treffen die Änderungen zu den überwachten Kunden ein: wirtschaftlicher Eigentümer, politisch exponierte Personen, Tätigkeit, Status bei der Handelskammer, Sitz, Gesellschafter, Listen, Sanktionen, negative Presseberichte, Negativmerkmale, Kontrollkette, Vermögensveränderungen.
- Eine relevante Änderung öffnet den Vorgang wieder, auf der Risikostufe, die ihr zukommt, und die Überwachung folgt der Stufe.
- Der Verlauf bleibt im Vorgang, auch was außerhalb der Plattform geschieht; die Prüfer verfolgen ihn nach.
Zur Akte: die Überwachung der Kunden
- Auf der Plattform liest die Überwachung die Informationen des Rechtsträgers im von Ihnen gewählten Intervall erneut und erzeugt ein neues, datiertes Dokument neben dem vorherigen.
- Im alten Dokument lässt sich das Risikourteil nicht von selbst aktualisieren: Es ist auf das Datum der Daten festgelegt, und für ein aktuelleres Urteil gibt es den Neukauf und die Überwachung. So bleibt das Dokument, auf dessen Grundlage Sie entschieden haben, dasselbe.
- Die Portfolioanalyse ordnet die Kunden nach Risiko. Sie zeigt, wo eine Person in mehreren Akten Befunde hat und welche Personen und Unternehmen des Archivs dieselbe Straße in derselben Gemeinde teilen: Domizilierungen, Briefkastenfirmen, Unternehmensnetze im selben Gebäude.
Für die Meldung und für die Prüfung
- Die Akte zum Stichtag, die Kontrollkette mit der Berechnung, die Treffer mit der Quelle: was eine Meldung begründet und was ein Prüfer als Erstes verlangt.
- Die Beratung unterstützt die Funktion zur Geldwäschebekämpfung bei der Untersuchung der Meldung, bei den Kontrollen zweiter Ebene und bei der Überprüfung.
Quellen. Decreto legislativo 21. November 2007, Nr. 231, Artikel 17, 19, 24, 31, 35, 39, 42, 47, 55 und 58 (Normattiva); UIF, Anomalieindikatoren, Verfügung vom 12. Mai 2023; Banca d'Italia, Bestimmungen zur Aufbewahrung und Bereitstellung von Dokumenten, Daten und Informationen, 2020; Verordnung (EU) 2024/1624, Artikel 26 (Amtsblatt der Europäischen Union). Überprüft am 9. Oktober 2026. Diese Seite gibt Orientierung; sie ersetzt weder die amtlichen Texte noch eine Stellungnahme zu Ihrem Fall.
Häufig gestellte Fragen
Die Fragen, die uns zu diesem Thema gestellt werden.
Was ist die kontinuierliche Überwachung, und wo verlangt das Gesetz sie?
Es ist die vierte Maßnahme der Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden: Artikel 17 Absatz 1 Buchstabe d des D.Lgs. 231/2007 verlangt die kontinuierliche Überwachung der Beziehung für ihre gesamte Dauer, und Artikel 19 Absatz 1 Buchstabe c beschreibt sie: Analyse der Transaktionen, Stimmigkeit mit dem Profil des Kunden und mit der Herkunft der Mittel, Überprüfung und Aktualisierung der erhobenen Daten und Informationen. Die Häufigkeit folgt dem Risiko: je höher das Profil, desto näher die Überprüfung.
Wann wird ein Vorgang der Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden wieder geöffnet?
Wenn sich etwas Wesentliches ändert: wirtschaftlicher Eigentümer, Eigenschaft als politisch exponierte Person, Status im Register, Sitz, Gesellschafter, Ämter, ein neuer Befund auf den Listen oder neue Negativmerkmale, eine Vermögensveränderung. Und bei Ablauf der vom Risikoprofil festgelegten periodischen Überprüfung. Die Verordnung (EU) 2024/1624 setzt die Obergrenzen: mindestens jährlich, wenn ein hohes Risiko besteht, mindestens alle fünf Jahre bei den übrigen (Artikel 26). ComplifyADV erhält täglich die Änderungen zu den überwachten Kunden und öffnet den Vorgang wieder, wenn eine davon eintritt.
Was sind die drei Phasen der Geldwäsche und warum zählen sie bei der Überwachung?
Platzierung: Das illegale Geld gelangt in das Finanzsystem. Verschleierung (Layering): Es wird über mehrere Transaktionen, Gesellschaften und Länder geleitet, um es von seinem Ursprung zu entfernen. Integration: Es kehrt als Investition oder Vermögen in die Wirtschaft zurück. Die Anomalieindikatoren der UIF (Verfügung vom 12. Mai 2023, in Kraft seit dem 1. Januar 2024) beschreiben die Signale jeder Phase. Die Überwachung sucht sie in den Kundendaten: häufig wechselnde Strukturen, sich verlängernde Ketten, Gesellschaften ohne Substanz, Risikoländer.
Verdachtsmeldung: Was verlangt das Gesetz, wenn eine verdächtige Transaktion vorliegt?
Artikel 35 des D.Lgs. 231/2007 verlangt, der UIF unverzüglich, wenn möglich vor Ausführung der Transaktion, jede Transaktion zu melden, bei der man weiß, vermutet oder berechtigten Grund zur Annahme hat, dass die Mittel aus einer kriminellen Tätigkeit stammen. Artikel 39 verbietet, dies dem Kunden oder Dritten mitzuteilen. Artikel 31 verlangt, Dokumente, Daten und Informationen zehn Jahre aufzubewahren. Die italienische SOS entspricht dem, was andere Rechtsordnungen STR oder SAR nennen: Die Substanz ist dieselbe, der begründete und dokumentierte Verdacht.
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