FRLutte contre le blanchiment · Vigilance constante
Les mesures de vigilance à l'égard de la clientèle ne s'arrêtent pas à la signature. Tout commence là.
Des quatre mesures de l'article 17 du D.Lgs. 231/2007, la vigilance constante est celle qui dure autant que la relation. Le profil de risque établi à l'ouverture vieillit : les associés changent, tout comme le bénéficiaire effectif, le siège et le statut au Registre ; un nom apparaît sur une liste ou un protesto. Vous trouverez ci-dessous ce que la loi demande de faire dans le temps, les trois phases du blanchiment que la surveillance cherche à intercepter, les schémas récurrents, les opérations liées selon les nouvelles règles européennes, les signaux d'anomalie lisibles dans les données de l'entité, la déclaration de soupçon relative à une opération suspecte et la conservation.
Ce que la loi exige, dans le temps
Quatre obligations qui ne s'épuisent pas à l'ouverture.
Article 17, alinéa 1, lettre d · Article 19, alinéa 1, lettre c
La vigilance constante de la relation continue ou de la prestation professionnelle.
Comment elle s'applique. Analyse des opérations effectuées pendant la relation, pour vérifier qu'elles sont cohérentes avec la connaissance que l'on a du client, de son activité et de son profil de risque, y compris l'origine des fonds. Les données et les informations recueillies sont vérifiées et mises à jour à une fréquence proportionnée au risque. Le contrôle se renforce quand le profil monte.
Où Complify le fait. L'analyse des opérations reste dans les systèmes de la banque. Complify surveille le entité: les variations concernant les clients surveillés arrivent chaque jour, et ComplifyADV rouvre le dossier lorsque l'une d'elles est significative. Sur la plateforme, la surveillance relit les informations à la périodicité que vous choisissez.
Article 35 · Article 39
La déclaration de soupçon relative à une opération suspecte à l'UIF, sans retard, et l'interdiction de la communiquer.
Comment elle s'applique. On déclare lorsque l'on sait, soupçonne ou a des motifs raisonnables de soupçonner que des opérations de blanchiment ou de financement du terrorisme sont en cours, ont été accomplies ou tentées, ou que les fonds proviennent d'une activité criminelle. Le soupçon se déduit des caractéristiques, de l'importance, de la nature de l'opération et de toute autre circonstance connue, y compris grâce aux indicateurs d'anomalie de l'UIF. Lorsque c'est possible, avant d'exécuter l'opération. Le client et les tiers n'en sont pas informés (article 39).
Où Complify le fait. La déclaration reste la vôtre. Complify livre ce qui la motive : le dossier de l'entité à la date, la chaîne de contrôle, les constatations négatives et les correspondances sur les listes avec la source, et le dossier de ComplifyADV avec chaque étape tracée, à joindre au dossier de la déclaration.
Article 31
Conserver les documents, données et informations pendant dix ans.
Comment elle s'applique. À compter de la cessation de la relation continue, de la prestation professionnelle ou de l'exécution de l'opération occasionnelle, de manière à pouvoir reconstituer l'opération, le client, le bénéficiaire effectif et les vérifications effectuées, et à répondre sans retard aux demandes des autorités. Les Dispositions de la Banque d'Italie de 2020 en précisent les modalités.
Où Complify le fait. Chaque document est figé à la date des données et la déclare ; les archives appartiennent à l'organisation et ce qui a été acheté se relit tel qu'il était, sans nouveau débit. Le dossier de ComplifyADV conserve l'historique, y compris de ce qui a été fait en dehors de la plateforme, et les inspecteurs le retracent étape par étape.
Article 42
S'abstenir lorsque les mesures de vigilance à l'égard de la clientèle ne peuvent être menées à terme.
Comment elle s'applique. S'il est impossible d'identifier le client ou le bénéficiaire effectif, ou de comprendre l'objet et la nature de la relation, on n'établit pas la relation, on n'exécute pas l'opération, on met fin à la relation en cours, et on évalue s'il y a lieu de déclarer. Cela vaut aussi dans le temps : une chaîne qui se referme après l'ouverture ramène à l'article 42.
Où Complify le fait. Lorsque le bénéficiaire effectif n'est pas trouvé, le document le déclare et indique pourquoi, au niveau où la chaîne s'est interrompue ; il ne le remplace pas par un nom de convenance. La décision vous revient, avec la motivation déjà rédigée.
Ce que l'on recherche
Les trois phases du blanchiment, et où elles se voient dans les données de l'entité.
Le blanchiment suit un schéma récurrent : l'argent illicite entre dans le système financier, s'éloigne de son origine par plusieurs étapes, puis réintègre l'économie sous forme de patrimoine propre. Chaque phase laisse des traces différentes, et toutes ne se trouvent pas dans les mouvements de compte : beaucoup figurent dans la fiche d'identité de la société, dans son actionnariat et dans sa chaîne de contrôle, que Complify lit.
- Placement. Sociétés récentes avec capital minimum et volumes incohérents, activités à forte utilisation d'espèces, associés qui changent juste après la constitution.
- Empilage. Chaînes qui s'allongent et traversent des pays à risque, sociétés fiduciaires et nominees qui apparaissent dans l'actionnariat, transferts de siège, rotation des mandats, sociétés sans salariés ni structure.
- Intégration. Acquisitions de biens immobiliers et de participations disproportionnées par rapport aux comptes annuels, variations patrimoniales soudaines, entrée dans des secteurs réglementés.
Les typologies
Huit schémas récurrents, et la trace qu'ils laissent avant les mouvements.
Les autorités et la littérature sur la lutte contre le blanchiment décrivent toujours les mêmes schémas. Certains ne se voient que dans les opérations, et c'est là que les recherche la surveillance de la banque ; beaucoup laissent aussi une trace dans les données de l'entité, que l'on lit avant même d'ouvrir la relation.
01
Fractionnement
Un montant divisé en de nombreuses opérations sous le seuil, à des jours rapprochés. Cela se voit dans les mouvements, pas dans la fiche d'identité : c'est le terrain de la surveillance des opérations.
02
Empilage
L'argent transite par plusieurs comptes et plusieurs sociétés pour perdre sa trace. Dans les données de l'entité : longues chaînes de contrôle, pays à risque, sociétés fiduciaires dans l'actionnariat.
03
Comptes de passage
Une personne prête son propre compte pour faire transiter les fonds d'autrui. Dans les données : un profil qui ne justifie pas les volumes, aucune activité qui les explique.
04
Comptes entonnoirs
Versements depuis de nombreux lieux vers un seul compte, puis retirés ou virés. Dans les données : la même personne qui revient comme associé ou administrateur chez plusieurs clients du portefeuille.
05
Opérations circulaires
Les fonds reviennent à leur point de départ après quelques étapes. Dans les données : des sociétés qui se détiennent mutuellement, les mêmes noms des deux côtés.
06
Société écran
Sociétés sans structure, utilisées uniquement pour faire transiter des fonds. Dans les données : aucun salarié, comptes annuels absents ou vides, siège chez un domiciliataire, plusieurs sociétés dans la même rue, création récente, capital minimum.
07
Blanchiment par le commerce
Factures surévaluées ou sous-évaluées pour déplacer de la valeur au-delà des frontières. Dans les données : une activité déclarée qui n'explique pas les flux, des contreparties et des filiales dans des pays à risque.
08
Crypto-actifs
Fonds déplacés entre plusieurs portefeuilles et plateformes avant de revenir en monnaie. Cela se voit dans les mouvements ; dans les données de l'entité restent l'activité déclarée et les pays.
09
Origine des fonds et du patrimoine
Ce sont deux questions différentes : d'où vient l'argent de cette opération, et d'où vient la richesse du client. Les comptes annuels, les participations et les biens immobiliers aident à répondre à la seconde.
Un schéma est une hypothèse, pas une preuve. Il se lit avec le profil du client, l'origine des fonds et la raison économique de l'opération ; plusieurs signaux ensemble conduisent à la vigilance renforcée et, si le soupçon demeure, à la déclaration.
Du règlement (UE) 2024/1624 · article 19
Opérations liées : la fenêtre fixe de sept jours ne suffira plus.
Aujourd'hui, une opération fractionnée se reconstitue sur sept jours et le seuil des opérations occasionnelles est de 15 000 euros (D.Lgs. 231/2007, articles 1 et 17). Avec le règlement européen, le seuil général descend à 10 000 euros, et les normes techniques de l'AMLA sur l'article 19, paragraphe 9, indiquent comment reconnaître les opérations liées : par une évaluation globale, dans laquelle aucun critère ne décide à lui seul.
Les critères
Personnes, liens, traits communs, temps.
- Les mêmes personnes, qui exécutent ou reçoivent les opérations aussi par l'intermédiaire de guichets, d'agents ou de canaux différents.
- Personnes liées entre elles : proches, associés, personnes agissant de concert, sociétés du même groupe ou ayant le même bénéficiaire effectif.
- Traits communs : le même achat, la même infrastructure numérique, des intermédiaires communs, des opérations qui dépendent les unes des autres.
- Une courte période, mesurée selon la nature de l'activité ; un mois pour les bureaux de change, les transferts de fonds et certains services sur crypto-actifs.
Relation ou opération occasionnelle
Répétition, durée, accès continu.
Relation d'affaires et opération occasionnelle s'excluent mutuellement, et la différence tient à la durée, à la répétition et à l'accès continu aux services. Pour les bureaux de change, les transferts de fonds et certains services sur crypto-actifs, trois opérations ou plus en douze mois indiquent une relation d'affaires. Avant de compter, toutefois, il faut reconnaître qu'il s'agit de la même personne.
Avec les données déjà disponibles
Pas de nouvelles collectes pour le seul besoin de relier.
Les normes techniques ne demandent pas de recueillir de nouvelles informations uniquement pour trouver les liens : on utilise celles déjà disponibles. Le critère produit un candidat, la décision reste une évaluation, et qui décide, avec quelle motivation, reste consigné.
Où Complify aide
Qui est lié à qui, dans vos archives.
La surveillance des opérations reste dans vos systèmes. Complify apporte l'autre ingrédient : à partir des dossiers déjà achetés, il montre les liens entre les entreprises et les personnes de vos archives, y compris indirects (associés, administrateurs, bénéficiaires effectifs, sociétés du même groupe), et les rend explorables sur une carte. Deux clients qui semblent étrangers l'un à l'autre se révèlent ainsi appartenir au même groupe, ou avoir les mêmes personnes derrière eux.
Sources. Règlement (UE) 2024/1624, article 19 ; D.Lgs. 231/2007, articles 1 et 17 ; AMLA, rapport final sur les normes techniques de réglementation au titre de l'article 19, paragraphe 9, du règlement (UE) 2024/1624, 30 septembre 2026, et communiqué du 1er octobre 2026. Vérifiées le 20 octobre 2026. Les normes techniques sont en attente d'adoption par la Commission, peuvent changer et s'appliquent six mois après l'entrée en vigueur.
Indicateurs d'anomalie
Les signaux qui rouvrent un dossier.
Les indicateurs d'anomalie de l'UIF (décision du 12 mai 2023, en vigueur depuis le 1er janvier 2024) sont l'instrument par lequel la loi aide à reconnaître le soupçon. Une partie concerne les opérations, et la banque la lit dans ses systèmes ; une partie concerne l'entité et son comportement, et se lit dans les données que Complify surveille. Ce sont les signaux qui, lorsqu'ils arrivent, rouvrent le dossier dans ComplifyADV.
01
Bénéficiaire effectif modifié
Une nouvelle personne dépasse le seuil, ou une autre en sort ; la chaîne de contrôle s'allonge ou change de pays. On refait la vérification du bénéficiaire effectif avec les critères de l'article 20, et à partir de 2027 de l'AMLR.
02
Personne politiquement exposée
Un associé, un dirigeant ou un bénéficiaire effectif assume une fonction, ou la quitte depuis moins d'un an : la vigilance renforcée de l'article 24, alinéa 5, se déclenche, avec l'autorisation qu'elle exige.
03
Listes et presse défavorable
Une nouvelle correspondance dans les listes de sanctions, avec un gel qui n'admet pas d'évaluation, ou dans la presse défavorable, qui elle se pèse. La correspondance arrive avec la source et la date.
04
Informations défavorables
Protesti, pregiudizievoli, procédures collectives concernant l'entreprise, les associés ou les dirigeants. Ils pèsent sur le profil selon celui qui les a subis : l'entreprise plus que les dirigeants, les dirigeants plus que les associés.
05
Statut, siège, activité
Dissolution, liquidation, radiation, transfert du siège, changement d'activité ou de forme juridique. Ce sont les faits que l'annexe 2 du décret désigne parmi les facteurs de risque élevé.
06
Associés, mandats, patrimoine
Actionnariat et organe d'administration qui changent, surtout plusieurs fois en peu de temps ; variations patrimoniales et immobilières disproportionnées par rapport aux comptes annuels déposés.
La fréquence à laquelle un client est réexaminé est fixée par le profil de risque, et à partir de 2027 le règlement (UE) 2024/1624 fixe des délais maximaux : au moins chaque année pour le risque élevé, au moins tous les cinq ans pour les autres (article 26). Un signal n'attend pas l'échéance.
Déclaration de soupçon relative à une opération suspecte
La SOS : ce qu'elle demande, et comment elle s'appelle ailleurs.
La déclaration de soupçon relative à une opération suspecte de l'article 35 est le débouché de la vigilance constante. Ceux qui travaillent avec des groupes étrangers la rencontrent sous d'autres noms : au Royaume-Uni et dans la plupart des pays du GAFI, c'est la STR, Suspicious Transaction Report, liée à une opération ; aux États-Unis, c'est la SAR, Suspicious Activity Report, qui couvre aussi un comportement sans opération précise. La SOS italienne comprend les deux : on déclare des opérations accomplies, tentées et en cours, et le soupçon se déduit aussi du comportement du client.
Quand
Sans retard.
Dès que le soupçon se forme et, lorsque c'est possible, avant d'exécuter l'opération. Le retard est en soi une violation ; l'absence de déclaration est sanctionnée par l'article 58.
Quoi
Le soupçon, motivé.
Les caractéristiques, l'importance et la nature de l'opération, la capacité économique et l'activité du client, les circonstances connues, avec les indicateurs d'anomalie qui se présentent. La preuve de l'infraction n'est pas nécessaire : il faut un motif raisonnable, documenté.
À qui ne pas le dire
Au client et à des tiers.
L'article 39 interdit de communiquer qu'une déclaration a été faite ; la violation est une infraction pénale (article 55). La confidentialité du déclarant est protégée par la loi, et le dossier qui motive la déclaration doit être conservé avec le même soin.
Là où la loi le prévoit, la communication objective de l'article 47 s'ajoute à la déclaration de soupçon (SOS) et n'exige aucun soupçon : elle est transmise selon des seuils et des typologies fixés par l'UIF.
Où Complify le fait
La surveillance de l'entité, sous deux formes.
Dans le dossier : ComplifyADV
- Les variations concernant les clients surveillés arrivent chaque jour : bénéficiaire effectif, personnes politiquement exposées, activité, statut au registre, siège, associés, listes, sanctions, presse défavorable, informations défavorables, chaîne de contrôle, variations patrimoniales.
- Une variation importante rouvre le dossier, au niveau de risque qui lui revient, et la surveillance suit le niveau.
- L'historique reste dans le dossier, y compris pour ce qui se fait en dehors de la plateforme ; les inspecteurs le retracent.
Sur le dossier : la surveillance des clients
- Sur la plateforme, la surveillance relit les informations de l'entité à la périodicité que vous choisissez, et produit un nouveau document, daté, à côté du précédent.
- L'appréciation du risque ne peut pas se mettre à jour toute seule dans un document déjà acheté : elle est figée à la date des données. Pour une appréciation plus récente, il y a le rachat et la surveillance. Le document sur lequel vous avez délibéré reste ainsi le même.
- L'analyse de portefeuille classe les clients par risque et montre où une entité présente des constatations dans plusieurs dossiers et quelles entités des archives partagent la même rue dans la même commune : domiciliations, sociétés écrans, réseaux d'entreprises dans le même immeuble.
Pour la déclaration et pour l'inspection
- Le dossier à la date, la chaîne de contrôle avec le calcul, les correspondances avec la source : ce qui motive une déclaration et ce qu'un inspecteur demande en premier.
- La conseil accompagne la fonction de lutte contre le blanchiment dans l'instruction de la déclaration, dans les contrôles de second niveau et dans le réexamen.
Sources. Décret législatif du 21 novembre 2007, n° 231, articles 17, 19, 24, 31, 35, 39, 42, 47, 55 et 58 (Normattiva) ; UIF, indicateurs d'anomalie, décision du 12 mai 2023 ; Banque d'Italie, Dispositions relatives à la conservation et à la mise à disposition des documents, des données et des informations, 2020 ; règlement (UE) 2024/1624, article 26 (Journal officiel de l'Union européenne). Vérifiées le 9 octobre 2026. Cette page oriente ; elle ne remplace ni les textes officiels ni un avis sur votre cas.
Questions fréquentes
Les questions qu'on nous pose sur ce sujet.
Qu'est-ce que la vigilance constante et où la loi l'exige-t-elle ?
C'est la quatrième des mesures de vigilance à l'égard de la clientèle : l'article 17, alinéa 1, lettre d, du D.Lgs. 231/2007 impose la vigilance constante de la relation pendant toute sa durée, et l'article 19, alinéa 1, lettre c, la décrit : analyse des opérations, cohérence avec le profil du client et avec l'origine des fonds, vérification et mise à jour des données et des informations recueillies. La fréquence suit le risque : plus le profil est élevé, plus la révision est rapprochée.
Quand un dossier de mesures de vigilance à l'égard de la clientèle se rouvre-t-il ?
Lorsque quelque chose d'important change : le bénéficiaire effectif, la qualité de personne politiquement exposée, le statut au Registre, le siège, les associés, les mandats, une nouvelle constatation dans les listes ou des informations défavorables, une variation patrimoniale. Et à l'échéance de la révision périodique fixée par le profil de risque. Le règlement (UE) 2024/1624 fixe des délais maximaux : au moins chaque année pour les relations à risque élevé, au moins tous les cinq ans pour les autres (article 26). ComplifyADV reçoit chaque jour les variations concernant les clients surveillés et rouvre le dossier lorsque l'une d'elles se produit.
Que sont les trois phases du blanchiment et pourquoi comptent-elles dans la surveillance ?
Placement, lorsque l'argent illicite entre dans le système financier ; empilage, lorsqu'on le fait transiter par plusieurs opérations, sociétés et pays pour l'éloigner de son origine ; intégration, lorsqu'il réintègre l'économie sous forme d'investissement ou de patrimoine. Les indicateurs d'anomalie de l'UIF (décision du 12 mai 2023, en vigueur depuis le 1er janvier 2024) décrivent les signaux de chaque phase, et la surveillance les recherche dans les données du client : structures qui changent souvent, chaînes qui s'allongent, sociétés sans structure, pays à risque.
Qu'exige la loi de la déclaration de soupçon relative à une opération suspecte ?
L'article 35 du D.Lgs. 231/2007 demande de déclarer à l'UIF sans retard, si possible avant d'exécuter l'opération, toute opération dont on sait, soupçonne ou a des motifs raisonnables de soupçonner que les fonds proviennent d'une activité criminelle. L'article 39 interdit de le faire savoir au client ou à des tiers. L'article 31 impose de conserver pendant dix ans les documents, données et informations. La SOS italienne correspond à ce que d'autres systèmes juridiques appellent STR ou SAR : la substance est la même, le soupçon motivé et documenté.
Complify Yourself !
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