DEGeldwäschebekämpfung · Risikoprofil
Das Risikoprofil ist kein Etikett. Es ist eine Begründung.
Der risikobasierte Ansatz ist das Rückgrat des D.Lgs. 231/2007: Der Umfang der Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden richtet sich nach dem Risiko von Kunde, Beziehung und Transaktion (Artikel 17 Absatz 3). Ein Profil, das seine Faktoren nicht nennt, lässt sich in einer Überprüfung nicht verteidigen. Unten stehen die Faktoren, die das Gesetz aufführt, die drei Stufen mit ihren Vorgaben, der Sonderfall politisch exponierte Personen, die Regel für Sanktionen und die zwei möglichen Fehler mit ihrem unterschiedlichen Gewicht.
Artikel 17 Absatz 3 und Anhänge des D.Lgs. 231/2007
Die Faktoren, die das Gesetz zu gewichten verlangt.
Das Dekret führt die Faktoren in zwei Familien auf, bezogen auf den Kunden und auf die Beziehung, und konkretisiert sie in Anhang 1 (potenziell niedriges Risiko) und Anhang 2 (potenziell erhöhtes Risiko); die Bestimmungen der Banca d'Italia vom 30. Juli 2019 wenden sie auf die Intermediäre an. Für jede Familie die Signale, die Complify tatsächlich misst, mit der Quelle.
Kunde und wirtschaftlicher Eigentümer
Rechtsform, ausgeübte Tätigkeit, Verhalten bei der Transaktion.
Was die Norm sagt. Buchstabe a von Absatz 3: die Rechtsform, die überwiegend ausgeübte Tätigkeit, das Verhalten bei der Ausführung der Transaktion oder der Aufnahme der Beziehung, das geografische Gebiet des Wohnsitzes oder Sitzes von Kunde und Gegenpartei. Anhang 2 ergänzt anomale oder übermäßig komplexe Eigentumsstrukturen, Gesellschaften mit Treuhand- oder Inhaberaktionären, bargeldintensive Tätigkeiten.
Was Complify misst. Rechtsform und Branche laut Register; Alter des Unternehmens, Auflösung, Liquidation, Löschung; Trusts und Treuhandgesellschaften in der Gesellschafterstruktur; wirtschaftliche Eigentümer und Gesellschaften im Ausland; Ketten über drei Stufen; in den letzten zwei Jahren geänderte Gesellschafter und Ämter; Indikatoren für Briefkastenfirmen; protesti, pregiudizievoli und Insolvenzverfahren beim Unternehmen, bei den Gesellschaftern und bei den Organmitgliedern.
Geografisches Gebiet
Drittländer mit hohem Risiko, nicht kooperierende Rechtsordnungen, Gebiete mit starker Präsenz organisierter Kriminalität.
Was die Norm sagt. Anhang 2 nennt die Länder, die die Europäische Kommission als Länder mit hohem Risiko bezeichnet, solche unter Sanktionen oder Embargo, solche, die terroristische Aktivitäten finanzieren, und solche mit erheblicher Korruption. Artikel 24 schreibt verstärkte Prüfung bei Kunden mit Bezug zu einem Drittland mit hohem Risiko vor.
Was Complify misst. Sitz und Wohnsitz (Kunde, wirtschaftlicher Eigentümer), das Land jeder Gesellschaft der Kette, Provinz und Region in Italien, verglichen mit den geltenden Listen zum Datum des Dokuments. Das Gewicht jeder Liste wird mit Ihnen abgestimmt.
Beziehung und Transaktion
Art, Modalitäten der Abwicklung, Betrag, Häufigkeit, Angemessenheit im Verhältnis zur Tätigkeit des Kunden.
Was die Norm sagt. Buchstabe b von Absatz 3: die Art der Transaktion oder der Beziehung, die Modalitäten der Abwicklung, Betrag, Häufigkeit und Volumen, Dauer, Angemessenheit im Verhältnis zur ausgeübten Tätigkeit, das geografische Zielgebiet. Anhang 2 nennt Fernbeziehungen ohne angemessene Garantien, Zahlungen unbekannter Dritter, Produkte, die Anonymität begünstigen.
Was Complify misst. Bei den Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden in ComplifyADV erhebt der Sachbearbeiter Zweck und Art der Beziehung im Interview, und die Daten der Systeme der Bank fließen in den Vorgang ein; der Jahresabschluss und die Neugliederung zeigen, ob die Geschäftsabwicklung zur Größe des Unternehmens passt.
Drei Stufen, drei Formen der Prüfung
Die Stufe bestimmt, wie weit vertieft wird. Die Begründung sagt, warum.
Das Risiko ergibt sich in drei Stufen: hoch, mittel und niedrig. Jede Stufe bringt eine bestimmte Form der Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden mit sich. Die Regeln legen die Stufe fest und sind schriftlich festgehalten. Auf der Plattform liest die künstliche Intelligenz das gesamte Bild, schreibt, warum, und kann die Stufe nur anheben, nie senken. Reichen die Quellen nicht aus, schreibt das Dokument „nicht berechenbar“ und sagt, was fehlt: Eine niedrige Stufe aus Datenmangel wäre ein falsch negatives Ergebnis.
Hoch · verstärkte Sorgfaltspflichten
Artikel 24
Mehr Informationen zum Kunden und zum Thema wirtschaftlicher Eigentümer, zur Herkunft der Mittel und des Vermögens, zu den Gründen der Transaktion; Genehmigung einer höheren Ebene; häufigere kontinuierliche Überwachung. Gesetzlich verpflichtend, wenn es um politisch exponierte Personen, Drittländer mit hohem Risiko und grenzüberschreitende Korrespondenzbeziehungen geht. Im Dokument führt die Begründung die Faktoren auf, die sie bestimmt haben, den schwersten zuerst.
Mittel · gewöhnliche Sorgfaltspflichten
Artikel 18 und 19
Identifizierung und Prüfung von: Kunde, Ausführender und wirtschaftlicher Eigentümer; Zweck und Art der Beziehung; kontinuierliche Überwachung. Das ist die Form für die meisten Kunden. Das Dokument schlägt vor, wie sich die ins Gewicht fallenden Faktoren mindern lassen, von der Anforderung eines zusätzlichen Dokuments bis zu einer zeitnäheren Überprüfung.
Niedrig · vereinfachte Sorgfaltspflichten
Artikel 23
Maßnahmen von geringerem Umfang und geringerer Häufigkeit (Artikel 23), zum Beispiel bei öffentlichen Verwaltungen, börsennotierten Gesellschaften und beaufsichtigten Intermediären. Vereinfachen heißt nicht weglassen: Die Vereinfachung ist zu dokumentieren, und die kontinuierliche Überwachung bleibt. Taucht während der Beziehung ein Faktor aus Anhang 2 auf, steigt die Stufe.
Die Form der Prüfung folgt der Stufe, und die Stufe folgt den Faktoren. Das ist die logische Kette, die ein Prüfer nachvollzieht, und deshalb hält das Dokument sie vollständig fest.
Politisch exponierte Personen
Ist es eine politisch exponierte Person, lässt das Gesetz keine Wahl.
Die Definition steht in Artikel 1 Absatz 2 Buchstabe dd des Dekrets: natürliche Personen, die wichtige öffentliche Ämter innehaben oder vor weniger als einem Jahr innehatten, ihre Familienangehörigen und Personen, die notorisch enge Verbindungen zu ihnen unterhalten. Die Liste der Ämter steht in der Norm und ist keine Namensliste. Das Screening gleicht mit den Datenbanken ab, die sie rekonstruieren, in Italien und weltweit. Geprüft werden Kunde und wirtschaftlicher Eigentümer.
- Ämter: Staats- und Regierungschefs, Minister und Staatssekretäre, Parlamentarier, Mitglieder der obersten Gerichte und der Verfassungsgerichte, des Rechnungshofs und der Räte der Zentralbanken, Botschafter, hohe Offiziere, Mitglieder der Organe staatlich kontrollierter Unternehmen, Führungskräfte internationaler Organisationen; in Italien auch die regionalen Ämter sowie die der Provinzhauptstädte und der Gemeinden mit mehr als fünfzehntausend Einwohnern, und die Direktoren der Gesundheitsbetriebe.
- Familienangehörige: Eltern, Ehegatte oder Person in eingetragener Lebenspartnerschaft oder nichtehelicher Lebensgemeinschaft, Kinder und deren Ehegatten oder Partner.
- Enge Verbindungen: wer gemeinsam mit der exponierten Person wirtschaftliches Eigentum an Rechtsträgern oder Geschäftsbeziehungen hält, oder allein an Rechtsträgern, die faktisch in ihrem Interesse errichtet wurden.
Artikel 24 Absatz 5 · was er vorschreibt
- Die Genehmigung des Generaldirektors, eines von ihm Beauftragten oder dessen, der eine gleichwertige Funktion ausübt, vor Aufnahme oder Fortsetzung der Beziehung.
- Angemessene Maßnahmen zur Feststellung der Herkunft des Vermögens und der in der Beziehung oder Transaktion eingesetzten Mittel.
- Eine intensivere kontinuierliche Überwachung während der gesamten Dauer der Beziehung.
- Die Eigenschaft bleibt ein Jahr nach Beendigung des Amtes bestehen; danach wird das Risiko im Einzelfall bewertet.
Im Dokument von Complify ist die exponierte Person mit Amt, Land und Quelle gekennzeichnet, und es wird unterschieden, wer selbst exponiert ist und wer es durch familiäre oder geschäftliche Verbindung ist. In ComplifyADV geht der Vorgang auf die Genehmigungsebene, die Ihr Verfahren für Artikel 24 vorsieht.
Screening: Listen, Sanktionen, negative Presseberichte
Zwei mögliche Fehler mit unterschiedlichem Gewicht.
Jedes Screening vergleicht einen Namen mit einer Liste, und ein Vergleich kann in zwei Richtungen irren: falsch positiv und falsch negativ. Ein System, das beide gleich behandelt, ist schlecht eingestellt: Das erste kostet Zeit, das zweite einen Verstoß.
Falsch positiv
Ein fremder Kunde, wegen Namensgleichheit gemeldet.
Das kostet Arbeit im Büro, bremst die Geschäftsbeziehung und verliert manchmal einen Kunden. Man steuert es über einen genaueren Abgleich: Beim Hauptnamen zählen ganze Wörter, bei Personen das aus dem codice fiscale abgeleitete Geburtsjahr, bei Unternehmen der Firmenname ohne Rechtsform und das Sitzland. Was der Filter aussortiert, wird nicht weggeworfen: Es bleibt im Dokument, herabgestuft, außerhalb des Urteils und innerhalb der Ansicht, damit der Unterzeichnende widersprechen kann.
Falsch negativ
Eine Person auf einer Liste, die als sauber durchgeht.
Es kostet einen Verstoß, mit den Sanktionen des Artikels 56 und, wenn die Transaktion zu melden war, des Artikels 58 des Dekrets; und der Schaden zeigt sich nicht, bis ihn jemand anderes findet. Deshalb bei den Sanktionslisten wird der Filter nicht angewandt: Das Einfrieren von Geldern ist eine gesetzliche Pflicht, keine am Risiko bemessene Maßnahme, und jede Person durchläuft die Listen der Union und der Vereinten Nationen ohne Filter nach Land oder Geburtsjahr. Die Filter bleiben für politisch exponierte Personen und für negative Presseberichte, wo Namensgleichheit die Regel ist.
Einige falsch positive Ergebnisse mehr werden in Kauf genommen. Ziel ist, die falsch negativen so nah wie möglich bei null zu halten und belegen zu können, wie.
Wo Complify es leistet
Bei Aufnahme der Geschäftsbeziehung und während ihrer gesamten Dauer.
Bei Aufnahme: Know Your Customer worldwide
- Die Informationen aus den amtlichen Quellen und aus denen, die Sie uns geben, zu Unternehmen und Personen, in Italien und im Ausland.
- Die Indikatoren und das Geldwäscherisiko in drei Stufen, mit schriftlicher Begründung und einem Vorschlag zur Risikominderung für jedes Ergebnis.
- Das Screening auf Sanktionen, politisch exponierte Personen und negative Presseberichte, weltweit, mit den aussortierten Treffern in der Ansicht.
- Die Gewichte der Berechnung, mit Ihnen abgestimmt und im Dokument festgehalten.
Im Vorgang: ComplifyADV
- Das Profil fließt in den Vorgang der Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden ein und bestimmt die Form: gewöhnlich, vereinfacht oder verstärkt.
- Der Vorgang steigt auf die Genehmigungsebene, die das Profil verlangt, und die Genehmigung bleibt nachvollziehbar.
- Die künstliche Intelligenz liest die Vorgänge, erkennt die Muster von Positionen, bei denen ein hohes Risiko besteht, und meldet frühzeitig solche, die in dieselbe Richtung gehen; die Entscheidung bleibt bei der Bank.
Im Zeitverlauf: die Überprüfung
- Das Profil legt die Periodizität der Überprüfung fest; die Verordnung (EU) 2024/1624 setzt Obergrenzen: mindestens jährlich, wenn ein hohes Risiko besteht, mindestens alle fünf Jahre bei den übrigen (Artikel 26).
- Eine relevante Änderung wartet nicht auf die Frist: Sie öffnet den Vorgang wieder. Davon handelt die Seite zum Thema kontinuierliche Überwachung.
- Das Dokument ist auf das Datum der Daten festgelegt und weist es aus: Das Profil, auf dessen Grundlage Sie entschieden haben, liest sich so, wie es war.
Quellen. Decreto legislativo 21. November 2007, Nr. 231, Artikel 1, 17, 18, 19, 23, 24, 56 und 58 sowie Anhänge 1 und 2 (Normattiva); Banca d'Italia, Bestimmungen zu den Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden (Disposizioni in materia di adeguata verifica della clientela), 30. Juli 2019 in der jeweils geltenden Fassung; Verordnung (EU) 2024/1624, Artikel 26 (Amtsblatt der Europäischen Union). Überprüft am 9. Oktober 2026. Diese Seite gibt Orientierung; sie ersetzt weder die amtlichen Texte noch eine Stellungnahme zu Ihrem Fall.
Häufig gestellte Fragen
Die Fragen, die uns zu diesem Thema gestellt werden.
Welche Faktoren wiegen im Risikoprofil des Kunden?
Die aus Artikel 17 Absatz 3 des D.Lgs. 231/2007: die Rechtsform, die Tätigkeit und das Verhalten von Kunde und wirtschaftlicher Eigentümer, das geografische Gebiet, die Art der Beziehung oder Transaktion, die Modalitäten der Abwicklung. Anhang 1 führt die Faktoren auf, bei denen ein geringes Risiko besteht, Anhang 2 die, bei denen ein hohes Risiko besteht, und die Bestimmungen der Banca d'Italia wenden sie auf die Intermediäre an. Im Profil wiegen auch die protesti und die pregiudizievoli, die Insolvenzverfahren, das Alter des Unternehmens, das Vorhandensein von Trusts oder Treuhandgesellschaften in der Gesellschafterstruktur, Wechsel bei Gesellschaftern und Geschäftsleitern, Indikatoren für Briefkastenfirmen, die Branche und das Gebiet. Die Gewichte werden mit Ihnen abgestimmt und bleiben schriftlich.
Was ändert sich für eine politisch exponierte Person?
Die Definition ist die aus Artikel 1 Absatz 2 Buchstabe dd: wer wichtige öffentliche Ämter innehat oder vor weniger als einem Jahr innehatte, Familienangehörige und wer mit ihnen enge Verbindungen hat. Ist es eine politisch exponierte Person, sind die Sorgfaltspflichten gegenüber Kunden gesetzlich verstärkt (Artikel 24 Absatz 5): Genehmigung des Generaldirektors oder seines Vertreters vor Aufnahme oder Fortsetzung der Beziehung, angemessene Maßnahmen zur Feststellung der Herkunft des Vermögens und der Mittel, intensivere kontinuierliche Überwachung. Das Screening deckt die ganze Welt ab und unterscheidet, wer selbst exponiert ist und wer es durch eine Verbindung ist.
Warum gilt beim Screening der Sanktionen nicht der risikobasierte Ansatz?
Weil das Einfrieren von Geldern eine gesetzliche Pflicht ist und keine am Risiko bemessene Maßnahme: Die Listen der Union und der Vereinten Nationen gelten für jeden, und ein nicht erkannter Name ist ein Verstoß, keine Ungenauigkeit. Deshalb durchläuft jede Person oder jedes Unternehmen die Sanktionslisten ohne Filter nach Land oder Geburtsjahr. Die Filter gibt es nur für politisch exponierte Personen und negative Presseberichte, wo Namensgleichheit die Regel ist.
Falsch-positive und falsch-negative Ergebnisse: Welche kosten mehr?
Der falsch negative Fall. Ein falsch positives Ergebnis kostet Zeit und bremst die Beziehung. Ein falsch negatives lässt eine Position durch, die hätte gestoppt werden müssen, und die Verantwortung liegt beim Verpflichteten. Deshalb werden Treffer nach festfestgeschriebenen Regeln gefiltert: bei Personen Hauptname und Geburtsjahr, bei Unternehmen Name ohne Rechtsform und Land. Was der Filter aussortiert, wird nicht weggeworfen: Es bleibt im Dokument, herabgestuft, außerhalb des Urteils und innerhalb der Ansicht, damit der Unterzeichnende widersprechen kann.
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